Jarenlang waren zonnepanelen een relatief eenvoudige manier om je energierekening te verlagen. De salderingsregeling maakte het bovendien aantrekkelijk om opgewekte stroom die je niet direct gebruikte, op een later moment te verrekenen met je eigen verbruik. Maar vanaf 1 januari 2027 stopt de salderingsregeling. Vanaf dat moment kun je de stroom die je teruglevert niet meer één-op-één wegstrepen tegen de stroom die je op een ander moment afneemt. Je ontvangt daarvoor wel een terugleververgoeding van je energieleverancier. Tot 2030 moet die vergoeding minimaal 50% van het kale leveringstarief bedragen. Energieleveranciers kunnen daarnaast terugleverkosten in rekening brengen. Dat verandert de financiële rekensom van zonnepanelen. En het maakt de vraag steeds belangrijker: wat is voor mijn woning en mijn financiële situatie een verstandige investering?
In deze blog:
- Zonnepanelen blijven interessant, maar de rekensom verandert
- Is een investering in zonnepanelen financieel verstandig?
- Heb je al zonnepanelen? Kijk dan eerst naar je eigen verbruik
- Is een thuisbatterij interessant?
- Let op met de btw op een thuisbatterij
- Eerst isoleren, dan opwekken?
- Hoe betaal je verduurzaming?
- Kijk verder dan alleen de energierekening
- De salderingsregeling stopt, maar je hoeft niet meteen iets te doen
- Verduurzamen begint met een financieel plan
Zonnepanelen blijven interessant, maar de rekensom verandert
Het einde van de salderingsregeling betekent niet dat zonnepanelen vanaf 2027 niet meer interessant zijn. Zonnepanelen blijven gedurende een lange periode elektriciteit opwekken en kunnen daarmee je energiekosten verlagen. Wel wordt het belangrijker hoeveel van de opgewekte stroom je zelf gebruikt. Stroom die je direct zelf gebruikt, hoef je immers niet terug te leveren. Over zelf opgewekte en direct gebruikte elektriciteit betaal je geen energiebelasting of kosten aan je energieleverancier.
Daarmee wordt het steeds belangrijker om de stroom die je zonnepanelen opwekken zoveel mogelijk zelf te gebruiken. Stroom die je direct in je woning gebruikt, hoef je immers niet terug te leveren aan het elektriciteitsnet. Heb je bijvoorbeeld een elektrische auto, vaatwasser, wasmachine of andere elektrische apparatuur, dan kan het interessant zijn om deze zoveel mogelijk te gebruiken op momenten dat je zonnepanelen stroom opwekken.
Kun je de opgewekte stroom niet direct gebruiken, dan kan een thuisbatterij ervoor zorgen dat je een deel van deze energie op een later moment alsnog zelf kunt gebruiken. Pas wanneer je de opgewekte stroom niet zelf kunt gebruiken of opslaan, lever je deze terug aan het elektriciteitsnet. Het uitgangspunt wordt daarmee steeds meer: zoveel mogelijk zelf gebruiken, eventueel opslaan en pas daarna terugleveren.
Is een investering in zonnepanelen financieel verstandig?
Bij zonnepanelen wordt vaak gesproken over de terugverdientijd. Dat is nuttige informatie, maar het vertelt niet het hele verhaal. Stel dat zonnepanelen zich volgens een berekening in 8 jaar terugverdienen. Dan weet je nog niet of het verstandig is om vandaag € 8.000 of € 10.000 uit te geven. Misschien heb je dat geld nodig voor:
- onderhoud aan je woning;
- een verbouwing;
- een verhuizing;
- een nieuwe auto;
- een financiële buffer;
- de studie van je kinderen;
- of je financiële situatie na pensionering.
Rendabel betekent daarom niet automatisch financieel verantwoord. Wij vinden het belangrijk om verduurzaming altijd te bekijken binnen het totale financiële plaatje.
Heb je al zonnepanelen? Kijk dan eerst naar je eigen verbruik
Heb je al zonnepanelen, dan hoef je niet meteen een nieuwe investering te doen. Een eerste stap kan simpelweg zijn om te kijken hoeveel van je opgewekte stroom je direct zelf gebruikt en hoeveel je teruglevert. Vanaf 2027 wordt dat nog belangrijker. De vergoeding voor teruggeleverde elektriciteit ligt immers lager dan de waarde die je hebt wanneer je de stroom zelf gebruikt. Heb je bijvoorbeeld een elektrische auto, warmtepomp of veel elektrische apparatuur? Dan kan het interessant zijn om het gebruik daarvan zoveel mogelijk af te stemmen op de momenten waarop je zonnepanelen produceren.
Is een thuisbatterij interessant?
Een thuisbatterij kan overtollige zonnestroom opslaan. Die elektriciteit kun je vervolgens op een later moment zelf gebruiken. Dat klinkt aantrekkelijk, zeker nu de salderingsregeling stopt. Maar een thuisbatterij is niet automatisch een financieel verstandige investering. De financiële uitkomst hangt onder meer af van:
- de aanschaf- en installatiekosten;
- de capaciteit van de batterij;
- je jaarlijkse elektriciteitsverbruik;
- het aantal zonnepanelen;
- hoeveel stroom je direct zelf gebruikt;
- je energiecontract;
- de terugleververgoeding;
- eventuele terugleverkosten;
- de levensduur van de batterij;
- en het gebruik van een energiemanagementsysteem.
Daarom is het belangrijk om niet alleen naar de theoretische terugverdientijd te kijken.
Let op met de btw op een thuisbatterij
Op internet wordt regelmatig gesproken over het terugvragen van de btw op een thuisbatterij. Dat kan inderdaad, maar niet iedere particuliere eigenaar kan de btw zomaar terugvragen. De Belastingdienst stelt hiervoor specifieke voorwaarden. Zo moet de batterij onder meer worden gebruikt voor de in- en verkoop van stroom, moet sprake zijn van een energie-managementsysteem waarmee in stroom kan worden gehandeld en is een dynamisch energiecontract vereist. Gebruik je de batterij uitsluitend privé, dan kun je de btw niet op die grond terugvragen. Een mogelijke btw-teruggave moet daarom worden meegenomen in een berekening, maar mag niet zonder meer als uitgangspunt worden gebruikt om een investering rendabel te maken.
Eerst isoleren, dan opwekken?
Verduurzaming hoeft bovendien niet te beginnen met zonnepanelen of een thuisbatterij. Afhankelijk van je woning kan het financieel verstandiger zijn om eerst te kijken naar bijvoorbeeld:
- dakisolatie;
- gevel- of spouwmuurisolatie;
- vloerisolatie;
- HR++- of triple glas;
- kierdichting;
- een warmtepomp;
- of andere maatregelen die het energieverbruik structureel verlagen.
Een woning die minder energie nodig heeft, heeft immers ook minder energieopwekking nodig. Welke maatregel het meest interessant is, verschilt sterk per woning.
Hoe betaal je verduurzaming?
Een woning verduurzamen vraagt vaak om een behoorlijke investering. De manier waarop je die investering betaalt, is daarom minstens zo belangrijk als de keuze voor de verduurzamingsmaatregelen zelf. Je kunt spaargeld gebruiken, een lening afsluiten of de investering meenemen in je hypotheek. Welke keuze verstandig is, hangt af van je woning, inkomen, beschikbare overwaarde, hypotheek en toekomstplannen.
Eigen spaargeld
Heb je voldoende spaargeld beschikbaar, dan kun je de verduurzaming volledig of gedeeltelijk zelf betalen. Je hebt dan geen extra financieringslasten en betaalt geen rente over het bedrag dat je investeert. Maar kijk verder dan alleen het beschikbare saldo op je spaarrekening. Houd voldoende financiële buffer over voor onverwachte uitgaven, onderhoud aan je woning en andere plannen. Een investering in zonnepanelen, isolatie of een warmtepomp is langjarig, terwijl je spaargeld juist direct beschikbaar blijft voor onverwachte situaties.
Een lening voor verduurzaming
Voor bepaalde verduurzamingsmaatregelen zijn specifieke leningen beschikbaar. Daarmee kun je de investering financieren zonder direct je spaargeld aan te spreken. Het voordeel is dat je financiële buffer grotendeels intact blijft. Daar staat een extra maandelijkse betalingsverplichting tegenover. Kijk daarom niet alleen naar de rente, maar naar de totale kosten van de lening en de verhouding tussen de extra maandlast en de verwachte besparing op je energierekening.
Verduurzaming meenemen in je hypotheek
Heb je voldoende inkomen en hypotheekruimte, dan kan verduurzaming soms worden gefinancierd door je hypotheek te verhogen. Dit kan interessant zijn wanneer je woning voldoende waarde heeft en de extra hypotheeklast binnen je financiële mogelijkheden past. Bij een hypotheekfinanciering wordt gekeken naar onder meer je inkomen, bestaande hypotheek, woningwaarde en de totale financiële verplichtingen. Ook de energieprestatie van de woning kan daarbij een rol spelen. Bij sommige hypotheekverstrekkers zijn er specifieke mogelijkheden of rentekortingen voor energiezuinige woningen.
Heb je overwaarde? Dat betekent niet automatisch dat je het volledige bedrag kunt opnemen
Een veelgemaakte gedachte is: “Mijn huis is veel meer waard geworden, dus ik kan die overwaarde gewoon gebruiken voor verduurzaming.” Zo eenvoudig ligt het niet. De hoogte van je inkomen en bestaande financiële verplichtingen bepalen mede hoeveel je verantwoord kunt lenen. Overwaarde geeft zekerheid, maar inkomen bepaalt in belangrijke mate de betaalbaarheid. Dat is vooral relevant wanneer je al een flinke hypotheek hebt of wanneer je inkomen in de komende jaren verandert, bijvoorbeeld door pensionering.
Kijk naar de investering én naar de besparing
Bij verduurzaming is het verleidelijk om alleen naar de investering te kijken. Maar eigenlijk moet je naar het hele plaatje kijken. Stel dat je € 15.000 investeert en daardoor je energierekening jaarlijks met € 1.000 daalt. Dan lijkt de investering op het eerste gezicht aantrekkelijk. Maar wanneer je hiervoor € 15.000 extra moet lenen, ontstaan ook rente- en aflossingslasten. De relevante vraag is daarom niet alleen:
“Wat bespaar ik op mijn energierekening?” maar ook:
“Wat kost de financiering en wat betekent deze investering voor mijn totale maandlasten?”
Daarbij spelen ook de verwachte energieprijzen, onderhoudskosten, de levensduur van de installatie en eventuele subsidies of fiscale voordelen een rol.
Ook je toekomstplannen tellen mee
Een verduurzamingsinvestering sluit je niet los van je andere financiële plannen. Ben je van plan binnen enkele jaren te verhuizen? Wil je binnenkort minder gaan werken? Verwacht je een verandering in je inkomen? Of wil je juist ruimte houden voor een verbouwing of andere grote uitgave? Dan kan het verstandig zijn om niet alleen te kijken naar de meest energiezuinige oplossing, maar ook naar de flexibiliteit van je financiële situatie.
Wat is voor jou de beste manier?
Er is daarom geen standaardantwoord op de vraag hoe je verduurzaming het beste kunt financieren. Soms is spaargeld de meest logische keuze. In andere situaties kan een lening of verhoging van de hypotheek beter passen.
Het gaat uiteindelijk niet alleen om de vraag of je de verduurzaming kunt betalen, maar of de investering én de financiering passen bij jouw woning, inkomen, maandlasten en toekomstplannen.
Kijk verder dan alleen de energierekening
Een goede financiële afweging bestaat daarom uit meer dan: investering ÷ jaarlijkse energiebesparing = terugverdientijd.
Kijk ook naar:
- je beschikbare spaargeld;
- je hypotheek en andere schulden;
- je maandelijkse financiële ruimte;
- de waarde en plannen voor je woning;
- verwacht onderhoud;
- je inkomen op langere termijn;
- je pensioen;
- en andere financiële doelen.
Een investering die op papier aantrekkelijk rendement oplevert, kan financieel minder verstandig zijn wanneer daardoor je buffer verdwijnt of andere belangrijke plannen worden uitgesteld.
De salderingsregeling stopt, maar je hoeft niet meteen iets te doen
Het einde van de salderingsregeling betekent niet dat je vóór 1 januari 2027 nog snel een thuisbatterij moet aanschaffen of je woning volledig moet verduurzamen. Juist nu is het verstandig om rustig te kijken naar de totale financiële gevolgen. Heb je nog geen zonnepanelen? Dan kun je berekenen wat zonnepanelen bij jouw woning betekenen na 2027. Heb je al zonnepanelen? Kijk dan naar je eigen verbruik en teruglevering.
Overweeg je een thuisbatterij? Bereken dan niet alleen de besparing, maar ook de volledige investering, fiscale gevolgen en financieringslasten. En wil je je woning verder verduurzamen? Kijk dan naar de maatregelen die het beste passen bij jouw woning én jouw financiële situatie.
Verduurzamen begint met een financieel plan
Bij MKB Hypotheken kijken we niet alleen naar de vraag hoe je een verduurzamingsmaatregel kunt betalen, maar vooral naar wat die investering betekent voor jouw totale financiële situatie. Dat geldt voor ondernemers én voor mensen in loondienst. Je woning, hypotheek, inkomen, spaargeld, pensioen en toekomstplannen hangen met elkaar samen. Een lagere energierekening is mooi. Maar financiële rust is minstens zo belangrijk.
Wil je weten welke verduurzamingsmaatregelen financieel passen bij jouw situatie en welke mogelijkheden er zijn om deze te financieren? Onze adviseurs brengen je huidige situatie en je plannen in kaart en bespreken vervolgens welke mogelijkheden daarbij aansluiten.
Plan een vrijblijvend gesprek en ontdek wat verduurzamen financieel voor jou kan betekenen.
