“Ik betaal iedere maand netjes de rente en aflossing. Wat kan er dan misgaan?” Het is een gedachte die begrijpelijk is. Zeker wanneer je jarenlang keurig aan je betalingsverplichtingen voldoet. Toch kan er een groot probleem ontstaan wanneer je een woning verhuurt zonder toestemming van je hypotheekverstrekker. Dat blijkt opnieuw uit een recent artikel in het Financiële Telegraaf, waarin wordt beschreven hoe Rabobank optreedt tegen klanten die hun woning zonder toestemming verhuren. En dat is voor ons aanleiding om een belangrijke vraag te stellen: Weet jij eigenlijk zeker dat wat je met je woning doet, is toegestaan binnen de voorwaarden van je hypotheek?
In deze blog:
- Een hypotheek is meer dan alleen rente en aflossing
- Waarom verhuren mensen zonder toestemming?
- Wat als de bank erachter komt
- Wat als je een ‘kruisje achter je naam’ krijgt?
- De goedkoopste hypotheek is niet altijd de beste hypotheek
- Verandert je situatie? Kijk dan opnieuw naar je financiering
- Wacht niet tot je bank de vraag stelt
- Lopende hypotheek? Wij kunnen helpen
Een hypotheek is meer dan alleen rente en aflossing
Bij een hypotheek maken jij en de geldverstrekker afspraken. Natuurlijk gaat het over de hoogte van de lening, de rente en de maandelijkse aflossing. Maar er worden ook afspraken gemaakt over het onderpand en het gebruik daarvan. Een woning waarop een reguliere woonhypotheek rust, is bijvoorbeeld niet automatisch bedoeld om aan derden te verhuren. Toch zien we in de praktijk regelmatig dat mensen redeneren:
“Mijn hypotheek wordt gewoon betaald, dus de bank heeft toch geen reden om moeilijk te doen?”
Dat klinkt misschien logisch. Maar zo werkt het niet. Wanneer je de woning zonder toestemming verhuurt, kan dat in strijd zijn met de voorwaarden van je hypotheek. En de gevolgen daarvan kunnen veel groter zijn dan alleen een gesprek met je bank.
Waarom verhuren mensen zonder toestemming?
Laten we eerlijk zijn: we begrijpen heel goed waarom iemand daarvoor kan kiezen. Misschien heb je jaren geleden een hypotheek afgesloten tegen een aantrekkelijke rente. Je gaat verhuizen, maar wilt je huidige woning aanhouden als investering. Of je woning komt tijdelijk beschikbaar en verhuur lijkt een mooie manier om inkomsten te genereren. En als de huur iedere maand binnenkomt en de hypotheeklast keurig wordt betaald, kan het voelen alsof iedereen er beter van wordt. Maar een financieel aantrekkelijke keuze is niet automatisch een toegestane keuze. Dat verschil is belangrijk.
Wat als de bank erachter komt?
Daar begint het echte risico. Wanneer de geldverstrekker ontdekt dat de woning zonder toestemming wordt verhuurd, kan de bank besluiten dat de situatie niet past binnen de hypotheekvoorwaarden. Afhankelijk van de omstandigheden kan dat grote consequenties hebben. Denk aan:
- een verzoek om de situatie direct te beëindigen;
- het alsnog moeten aanvragen van toestemming;
- een overstap naar een andere financieringsvorm;
- het herfinancieren van de hypotheek;
- of, in een ernstiger scenario, het opeisen van de lening.
En daarmee kan een probleem ontstaan dat in eerste instantie helemaal niet als een probleem voelde.
Wat als je een ‘kruisje achter je naam’ krijgt?
Dit is misschien wel het aspect waar mensen het minst bij stilstaan. Wanneer een geldverstrekker van mening is dat sprake is van een ernstige overtreding of bijvoorbeeld hypotheekfraude, kunnen er naast de directe gevolgen voor de hypotheek ook gevolgen zijn voor toekomstige financieringen. Registratie in een waarschuwingsregister is daarbij in bepaalde situaties mogelijk. We gebruiken bewust niet zomaar de term ‘zwarte lijst’. Er bestaan verschillende soorten registraties en de gevolgen zijn afhankelijk van de specifieke situatie. Maar de achterliggende boodschap is duidelijk:
Een probleem met je huidige hypotheek kan gevolgen hebben voor je volgende hypotheek.
En dat kan behoorlijk ingrijpend zijn. Stel dat je over een paar jaar een bedrijfspand wilt kopen. Of een tweede woning. Of je bestaande vastgoedportefeuille wilt uitbreiden. Dan wil je niet dat een eerdere kwestie met je hypotheekverstrekker een obstakel wordt bij een nieuwe financieringsaanvraag.
De goedkoopste hypotheek is niet altijd de beste hypotheek
Een lage rente is natuurlijk aantrekkelijk. Maar wat heb je aan een hypotheek met een zeer gunstige rente als de financiering niet meer aansluit bij wat je met het vastgoed wilt doen? Dat is een belangrijke afweging. De juiste financiering gaat niet alleen over rente. Het gaat ook over voorwaarden, flexibiliteit en de ruimte die je hebt om je plannen uit te voeren. Zeker voor ondernemers en vastgoedbezitters is dat belangrijk.
Verandert je situatie? Kijk dan opnieuw naar je financiering
Misschien is je hypotheek ooit afgesloten voor eigen bewoning, maar wil je de woning inmiddels verhuren. Of misschien heb je inmiddels meerdere panden. Is je onderneming gegroeid? Is je inkomen veranderd? Is de waarde van je vastgoed flink gestegen? Of loopt je rentevaste periode binnenkort af? Dan kan het verstandig zijn om niet alleen te kijken naar je huidige hypotheek, maar naar het totale financieringsplaatje. In sommige situaties kan toestemming van de huidige geldverstrekker voldoende zijn. In andere situaties kan een verhuurhypotheek of herfinanciering een betere oplossing zijn. En soms blijkt juist dat je huidige hypotheek gewoon prima past. Maar dan weet je in ieder geval waar je aan toe bent.
Wacht niet tot je bank de vraag stelt
Het belangrijkste advies is misschien wel heel eenvoudig: Neem contact op met je financier vóórdat je je situatie verandert. Wil je een woning gaan verhuren? Bespreek het. Twijfel je of je huidige verhuur binnen je hypotheekvoorwaarden valt? Laat het controleren. Past je huidige financiering niet meer bij je plannen? Kijk naar alternatieven. Want achteraf een financieringsoplossing moeten zoeken omdat je huidige bank niet akkoord gaat, is meestal een stuk lastiger dan vooraf de mogelijkheden onderzoeken.
Lopende hypotheek? Wij kunnen helpen
Bij MKB Hypotheken kijken we niet alleen naar de rente of de hoogte van je hypotheek. We kijken naar het complete plaatje: je vastgoed, je onderneming, je financiële positie en vooral je plannen. Heb je een bestaande hypotheek en wil je gaan verhuren? Of verhuur je al en twijfel je of je huidige financiering nog passend is?
