Een eerste woning kopen is voor veel starters lastig. Niet alleen omdat woningen duur zijn, maar vooral omdat het inkomen bepaalt hoeveel hypotheek je maximaal kunt krijgen. Soms kom je nét tekort om de woning te kunnen kopen die je op het oog hebt. De Starterslening kan in zo’n situatie uitkomst bieden. Het is een aanvullende lening bovenop de reguliere hypotheek, bedoeld om het verschil te overbruggen tussen wat je op basis van je inkomen bij een bank kunt lenen en wat je nodig hebt voor de aankoop van je eerste woning. En de regeling wordt steeds vaker gebruikt. In de eerste helft van 2026 financierde ruim 8% van de starters die een eerste hypotheek afsloten hun woning mede met een Starterslening. In dezelfde periode van 2025 was dat 6,4% en in 2021 nog maar 3,2%. De gemiddelde Starterslening bedroeg in de eerste helft van 2026 ongeveer €37.000. De ontwikkeling is begrijpelijk. De huizenprijzen zijn de afgelopen jaren sterk gestegen, terwijl de maximale hypotheek vooral wordt bepaald door het inkomen. Daardoor ontstaat bij steeds meer starters een financieringsgat.
In deze blog:
- Wat is een Starterslening?
- Een eenvoudig voorbeeld
- Waarom worden steeds meer Startersleningen gebruikt?
- Starterslening verschilt per gemeente
- Hoe zit het met een Starterslening in Hilversum?
- Starterslening in Wijdemeren
- Starterslening in Gooise Meren
- En Veenendaal?
- Ook in omliggende gemeenten zijn er mogelijkheden
- Starterslening is niet hetzelfde als meer kunnen lenen bij de bank
- Kun je hierdoor meer bieden?
- Startersvrijstelling en Starterslening zijn twee verschillende regelingen
- Wat betekent dit voor jou als starter?
- MKB Hypotheken helpt je verder
Wat is een Starterslening?
De Starterslening is een aanvullende hypothecaire lening naast de hypotheek van een reguliere geldverstrekker. Gemeenten stellen hiervoor budget beschikbaar en de lening wordt uitgevoerd door het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn). De Starterslening kan maximaal 20% van de koopsom of marktwaarde bedragen, maar iedere gemeente bepaalt zelf het maximale bedrag en de overige voorwaarden. Het is belangrijk om te weten dat een Starterslening geen subsidie of schenking is. Je leent het geld en moet het uiteindelijk terugbetalen.
De eerste 3 jaar
Een bijzonder onderdeel van de Starterslening is dat je in de eerste 3 jaar in principe geen rente en aflossing betaalt. Daarna wordt gekeken naar je financiële draagkracht. Als je inkomen voldoende is gestegen, ga je rente en aflossing betalen. Als dat nog niet mogelijk is, kan onder voorwaarden een hertoets plaatsvinden. Dat maakt de Starterslening interessant voor starters die nu nét onvoldoende inkomen hebben om een woning volledig met een reguliere hypotheek te financieren.
Een eenvoudig voorbeeld
Stel dat je een woning wilt kopen voor €350.000. Op basis van je inkomen kun je bijvoorbeeld €310.000 lenen bij een reguliere geldverstrekker. Je hebt daarnaast €5.000 eigen middelen beschikbaar. Er ontstaat dan een financieringsgat van ongeveer:
€350.000 – €310.000 – €5.000 = €35.000
Wanneer jouw gemeente een Starterslening beschikbaar stelt en je aan alle voorwaarden voldoet, kan deze aanvullende lening mogelijk een deel van dat verschil overbruggen. Of dat daadwerkelijk kan, hangt onder meer af van je inkomen, de woningwaarde, de voorwaarden van de gemeente en de beschikbare financieringsruimte.
Waarom worden steeds meer Startersleningen gebruikt?
Volgens het Kadaster is de belangrijkste verklaring voor de groei niet alleen dat meer gemeenten een Starterslening aanbieden. Ook de gestegen woningprijzen spelen een belangrijke rol. Starters hebben daardoor vaker aanvullende financiering nodig om een woning te kunnen kopen.
De cijfers laten dat duidelijk zien:
| Jaar | Aandeel starters met Starterslening |
|---|---|
| 2021 | 3,2% |
| 2025 | 6,4% |
| eerste helft 2026 | ruim 8% |
Onder jonge starters is het gebruik nog hoger. In de eerste helft van 2026 gebruikte 15,2% van de starters tot 25 jaar een Starterslening. Bij starters van 25 tot 35 jaar was dat 8,6%.
Starterslening verschilt per gemeente
Een belangrijk aandachtspunt: de Starterslening is geen landelijke regeling met overal dezelfde voorwaarden. Gemeenten bepalen zelf of ze deelnemen, hoeveel budget beschikbaar is en welke voorwaarden gelden. Denk bijvoorbeeld aan:
- maximale leeftijd;
- maximale koopsom;
- maximale hoogte van de Starterslening;
- binding met de gemeente;
- bestaande bouw of nieuwbouw;
- gebruik van NHG;
- beschikbaar budget.
Daarom is het belangrijk om niet alleen te kijken naar wat landelijk mogelijk is, maar vooral naar de regeling van de gemeente waarin je wilt kopen.
Hoe zit het met een Starterslening in Hilversum?
Dit is interessant voor starters in onze regio. De gemeente Hilversum biedt op dit moment geen reguliere starterslening via het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) aan. Hoewel de gemeenteraad in november 2025 een motie heeft aangenomen om de mogelijkheden voor een lokale starterslening te onderzoeken, is deze regeling nog niet ingevoerd. Daarbij is uitgesproken dat Hilversum, als het onderzoek positief uitvalt, wil toewerken naar invoering vanaf 1 januari 2027. Dat maakt dit onderwerp voor starters in Hilversum extra interessant om te volgen. De gemeente wil de regeling bovendien harmoniseren met de regeling die al in Wijdemeren bestaat.
Voor wie nu in Hilversum een eerste woning zoekt, is het dus belangrijk om de actuele stand van de regeling te controleren.
Starterslening in Wijdemeren
Ook in Wijdemeren kunnen starters gebruikmaken van een gemeentelijke Starterslening. De regeling is bedoeld voor starters van 18 tot en met 35 jaar die voor het eerst een woning kopen. Er gelden daarnaast voorwaarden rondom onder meer de aankoopprijs, NHG en de binding met de gemeente. Voor starters in de regio is Wijdemeren extra interessant. Wijdemeren en Hilversum worden namelijk per 1 januari 2027 samengevoegd tot één gemeente. Totdat de nieuwe gemeente besluiten heeft genomen over het harmoniseren van regelingen, blijven de huidige regelingen van toepassing. Dat betekent dat de komende periode kan veranderen hoe de Starterslening voor inwoners van de voormalige gemeente Wijdemeren wordt vormgegeven.
Starterslening in Gooise Meren
Ook Gooise Meren zet de Starterslening actief in om starters te helpen bij de aankoop van hun eerste woning. De gemeente heeft de regeling opgenomen in haar woonbeleid en geeft aan dit instrument te blijven inzetten om koopstarters te ondersteunen. Dat is niet alleen beleid op papier. Eind 2025 heeft het college van Gooise Meren besloten om ruim €514.000 aan middelen over te hevelen naar het Startersfonds bij SVn, zodat opnieuw Startersleningen kunnen worden verstrekt. Voor starters in Bussum, Naarden, Muiden en Muiderberg is het daarom zeker de moeite waard om te onderzoeken of zij voor de regeling in aanmerking komen.
En Veenendaal?
In Veenendaal is de Starterslening ook beschikbaar. De actuele SVn-regeling kent onder meer een maximale Starterslening van €35.000 en een maximale koopsom van €420.000 voor zowel bestaande bouw als nieuwbouw. De regeling geldt voor starters van 18 tot maximaal 40 jaar en de eerste hypotheek en Starterslening worden met NHG afgesloten. Ook hier geldt: het beschikbare gemeentelijke budget en de individuele voorwaarden moeten worden gecontroleerd voordat je ervan uitgaat dat je voor de regeling in aanmerking komt.
Ook in omliggende gemeenten zijn er mogelijkheden
Voor starters die flexibel zijn in hun woonplaats kan het interessant zijn om verder te kijken dan alleen Hilversum, Wijdemeren, Gooise Meren of Veenendaal. In de regio zijn verschillende gemeenten die een Starterslening aanbieden, waaronder:
- Huizen – Starterslening tot maximaal €30.000, met onder meer een leeftijdsgrens van 35 jaar en een maximale woningwaarde volgens de NHG-grens.
- Wijdemeren – Starterslening voor starters die in de gemeente een woning kopen; de gemeente hanteert onder meer leeftijds- en bindingseisen.
- Eemnes – heeft eveneens een gemeentelijke Starterslening; de regeling is in 2025 geactualiseerd.
- Rhenen – Starterslening tot maximaal €35.000 en maximaal 20% van de kosten van de woning, onder voorwaarden.
- Ede – heeft eveneens een actieve Starterslening via SVn.
Voor starters kan de gemeente waarin je koopt dus een behoorlijk verschil maken.
Starterslening is niet hetzelfde als meer kunnen lenen bij de bank
Een belangrijke nuance: een Starterslening betekent niet dat je inkomen ineens voldoende is om een veel duurdere woning te kopen. De reguliere hypotheek wordt nog steeds getoetst aan de geldende hypotheeknormen. De Starterslening vult vervolgens, als je aan de voorwaarden voldoet, een deel van het resterende financieringsgat aan. Daarom moet je altijd eerst weten:
Wat kan ik verantwoord lenen? En daarna:
Is er via de gemeente een aanvullende mogelijkheid om het resterende verschil te overbruggen?
Kun je hierdoor meer bieden?
De Starterslening is bedoeld om starters te helpen een eerste woning te kopen die anders nét buiten bereik zou liggen. Het is nadrukkelijk niet bedoeld als middel om onbeperkt meer te kunnen bieden. Sterker nog: een Starterslening betekent ook dat je meer schuld aangaat. De eerste jaren zijn de maandlasten beperkt, maar uiteindelijk moet de lening wel worden terugbetaald. Daarom is het belangrijk om niet alleen te kijken naar de vraag:
“Kan ik deze woning kopen?” maar vooral:
“Kan ik deze woning ook op langere termijn verantwoord betalen?”
Startersvrijstelling en Starterslening zijn twee verschillende regelingen
Ook worden deze regelingen regelmatig door elkaar gehaald. De startersvrijstelling overdrachtsbelasting is een fiscale regeling. De Starterslening is een aanvullende lening via de gemeente en SVn. Het kan dus voorkomen dat je voor beide regelingen in aanmerking komt. De voorwaarden zijn echter verschillend.
Wat betekent dit voor jou als starter?
De groei van het aantal Startersleningen laat zien dat aanvullende financiering voor starters steeds belangrijker wordt. Tegelijkertijd verschilt de regeling sterk per gemeente. Ben je op zoek naar je eerste woning in Hilversum, Veenendaal of een van de omliggende gemeenten? Kijk dan niet alleen naar je maximale hypotheek. Laat ook onderzoeken:
- hoeveel je verantwoord kunt lenen;
- hoeveel eigen geld je nodig hebt;
- of je gemeente een Starterslening aanbiedt;
- hoeveel budget er nog beschikbaar is;
- welke voorwaarden gelden;
- wat je maandlasten worden;
- en wat er gebeurt met je maandlasten nadat de eerste drie jaar voorbij zijn.
Juist dat laatste vinden wij belangrijk. Een woning kopen is meer dan het rondkrijgen van de financiering. Het gaat erom dat je ook daarna prettig en financieel verantwoord kunt wonen.
MKB Hypotheken helpt je verder
Bij MKB Hypotheken kijken we niet alleen naar de maximale hypotheek, maar naar het totale financiële plaatje. We kunnen voor je onderzoeken welke hypotheekmogelijkheden er zijn en of je in aanmerking komt voor een gemeentelijke Starterslening. Ook als je als starter ondernemer bent, kunnen we met je meedenken over hoe jouw inkomen wordt meegenomen bij de hypotheekaanvraag.
Benieuwd wat er voor jou mogelijk is?
