Is 10 jaar rentevast slim? Zo kies je als ondernemer de juiste rentevaste periode

10 jaar rentevast. Het klinkt als een veilige en logische keuze. Maar is het ook de beste keuze voor jou? Zeker als ondernemer is het antwoord niet zomaar ja of nee. Bij het afsluiten van een hypotheek krijg je te maken met een belangrijke keuze: hoe lang zet je de hypotheekrente vast? Je kunt bijvoorbeeld kiezen voor 5, 10, 15, 20 of zelfs 30 jaar. Een langere rentevaste periode geeft meer zekerheid, terwijl een kortere periode vaak een lagere rente en meer flexibiliteit kan bieden. Maar er speelt nog iets belangrijks: de rentevaste periode kan invloed hebben op hoeveel je maximaal kunt lenen. Bij een rentevaste periode korter dan 10 jaar gelden namelijk andere toetsingsregels. Voor ondernemers, waarbij het inkomen soms sterk kan variëren, is dat een belangrijk aandachtspunt. Dus: is 10 jaar rentevast slim? Dat hangt af van jouw inkomen, de hoogte van je hypotheek, je toekomstplannen en vooral van de risico’s die je zelf bereid bent te nemen.

In deze blog:

• Wat betekent een rentevaste periode?
• Waarom 10 jaar rentevast zo vaak wordt gekozen
• Korter dan 10 jaar rentevast: let op je maximale hypotheek
• Langer dan 10 jaar rentevast: meer zekerheid, minder flexibiliteit
• Ondernemer? Kijk ook naar je toekomstige inkomen
• Ondernemer en binnen 10 jaar met pensioen? Dan verandert de hypotheektoets
• Je hypotheek opdelen in meerdere rentevaste periodes
• Wat als je binnen 10 jaar wilt verhuizen?
• Wanneer is 10 jaar rentevast interessant?
• De beste rentevaste periode bestaat niet
• Vergeet ook de fiscale gevolgen niet
• Hypotheekadvies voor ondernemers: kijk verder dan de rente
• Benieuwd welke rentevaste periode bij jou past?

Wat betekent een rentevaste periode?

De rentevaste periode is de periode waarin je hypotheekrente niet verandert. Kies je bijvoorbeeld voor 10 jaar rentevast, dan staat het afgesproken rentepercentage gedurende die periode vast. Dat geeft zekerheid. Je weet gedurende die 10 jaar waar je aan toe bent wat betreft je rentelasten. Maar na afloop van de rentevaste periode wordt het interessant. Je hypotheek loopt namelijk gewoon door, maar je rente wordt opnieuw vastgesteld. Als de rente op dat moment hoger staat, kunnen je maandlasten stijgen. Andersom geldt natuurlijk hetzelfde: staat de rente lager, dan kun je mogelijk profiteren van een lager rentepercentage. De keuze voor de rentevaste periode is daarom eigenlijk een keuze tussen zekerheid, flexibiliteit en renterisico.

Waarom 10 jaar rentevast zo vaak wordt gekozen

10 jaar vormt voor veel mensen een soort middenweg. Je hebt gedurende een lange periode zekerheid over je maandlasten, maar je zit niet direct 20 of 30 jaar vast aan dezelfde rente. Dat kan aantrekkelijk zijn wanneer je verwacht dat je financiële situatie of woonwensen de komende jaren veranderen. Daarnaast is 10 jaar een belangrijk grenspunt bij de hypotheektoetsing. De AFM stelt ieder kwartaal een toetsrente vast voor hypotheken met een rentevaste periode korter dan 10 jaar. In het derde kwartaal van 2026 bedraagt die toetsrente 5%. Deze hogere toetsrente is bedoeld om te voorkomen dat consumenten te veel lenen op basis van een korte rentevaste periode en later in de problemen komen als de rente stijgt. Dat betekent dat 10 jaar rentevast niet alleen iets zegt over je maandlasten, maar ook invloed kan hebben op je maximale hypotheek.

Korter dan 10 jaar rentevast: let op je maximale hypotheek

Een kortere rentevaste periode kan aantrekkelijk zijn omdat de rente vaak lager is dan bij een langere rentevaste periode. Maar er zit een belangrijk aandachtspunt aan. Bij een rentevaste periode korter dan 10 jaar wordt voor de hypotheektoets in beginsel gerekend met de door de AFM vastgestelde toetsrente. Is de werkelijke rente hoger dan die toetsrente, dan wordt de daadwerkelijke rente gebruikt. Daardoor kan een hypotheek met bijvoorbeeld 5 jaar rentevast op papier een lagere rente hebben, maar tóch leiden tot een lagere maximale hypotheek dan wanneer je kiest voor 10 jaar rentevast. Dat is vooral belangrijk wanneer je dicht tegen je maximale leencapaciteit aan zit.

Langer dan 10 jaar rentevast: meer zekerheid, minder flexibiliteit

Kies je voor 15, 20 of 30 jaar rentevast, dan koop je vooral zekerheid. Je weet gedurende een langere periode wat je bruto rentelasten zijn. Dat kan prettig zijn als je:

• weinig risico wilt lopen op stijgende maandlasten;
• verwacht lang in dezelfde woning te blijven;
• weinig behoefte hebt aan flexibiliteit;
• een hoge hypotheek hebt ten opzichte van je inkomen;
• graag vooraf zekerheid hebt over je financiële situatie.

Daar staat tegenover dat een langere rentevaste periode vaak een hoger rentepercentage heeft. Bovendien profiteer je niet automatisch van een rentedaling wanneer de marktrente tijdens jouw rentevaste periode daalt. De AFM wijst er ook op dat langer vastzetten doorgaans duurder is en dat je bij een rentedaling niet direct profiteert.

Ondernemer: Kijk ook naar je toekomstige inkomen

Voor ondernemers is de keuze voor een rentevaste periode extra interessant. Je inkomen kan de komende jaren namelijk sterk veranderen. Misschien ben je net gestart en verwacht je dat je inkomen de komende jaren verder groeit. Of je onderneming bestaat al langer, maar je verwacht de komende jaren juist minder te gaan werken. Misschien wil je personeel aannemen, een bedrijfspand kopen of investeren in de groei van je onderneming. Al deze ontwikkelingen kunnen invloed hebben op je financiële situatie. Daarom is het bij een hypotheek voor ondernemers verstandig om niet alleen naar de situatie van vandaag te kijken. De vraag is niet alleen: wat kan ik nu lenen? Maar ook: Welke financiële verplichtingen passen bij mijn onderneming en mijn persoonlijke plannen voor de komende 10 tot 20 jaar? Dat is precies waarom een hypotheekadvies voor een ondernemer verder gaat dan alleen het vergelijken van hypotheekrentes.

Ondernemer en binnen 10 jaar met pensioen: Dan verandert de hypotheektoets

Voor ondernemers speelt bij de keuze voor een rentevaste periode nog een ander belangrijk aandachtspunt: je leeftijd en je inkomen na pensionering. Bereik je binnen 10 jaar de AOW-leeftijd, dan wordt bij de hypotheektoets niet alleen gekeken naar je huidige inkomen. Er moet ook rekening worden gehouden met het inkomen dat je na het bereiken van de AOW-leeftijd verwacht te ontvangen. Het inkomen vóór en na de AOW-leeftijd wordt daarbij afzonderlijk beoordeeld.

Dat kan voor ondernemers extra relevant zijn. Het inkomen uit de onderneming kan tijdens het werkzame leven aanzienlijk hoger zijn dan het inkomen na pensionering. Bovendien hebben ondernemers hun pensioen vaak op een andere manier opgebouwd dan iemand in loondienst. Een deel van het vermogen voor later kan bijvoorbeeld in de onderneming, een eigen bedrijfspand of andere bezittingen zitten. Niet ieder onderdeel van dat vermogen kan zonder meer als toekomstig pensioeninkomen worden meegenomen in de hypotheektoets.

Daarom kan het verschil tussen je huidige ondernemersinkomen en je toekomstige pensioeninkomen groter zijn dan je vooraf verwacht. Stel: je bent 58 jaar, ondernemer en hebt een goed inkomen uit je onderneming. Je wilt een hypotheek afsluiten met een lange looptijd. Dan is het niet voldoende om alleen te kijken naar wat je vandaag verdient. De hypotheekverstrekker zal ook moeten beoordelen of de hypotheeklasten passen bij het inkomen dat je na je AOW-leeftijd verwacht te hebben.

Dat maakt de keuze voor een rentevaste periode extra interessant. Een lange rentevaste periode geeft weliswaar zekerheid over je rente, maar lost een eventuele inkomensdaling bij pensionering niet op. Andersom kan een kortere rentevaste periode aantrekkelijk lijken vanwege een lagere rente, maar kunnen de toetsingsregels juist invloed hebben op je maximale hypotheek.

Voor ondernemers is het daarom belangrijk om tijdig inzicht te hebben in:

• je huidige en toekomstige inkomen uit de onderneming;
• je verwachte AOW-inkomen;
• je opgebouwde pensioen en eventuele lijfrentes;
• vermogen dat je voor je pensioen hebt opgebouwd;
• de waarde van je onderneming en andere bezittingen;
• de resterende looptijd van je hypotheek;
• en de hypotheeklasten die je ook na je pensionering moet kunnen dragen.

Juist bij ondernemers is de vraag “hoe lang zet ik mijn rente vast?” daarom niet los te zien van de vraag “hoe ziet mijn inkomen eruit wanneer ik met pensioen ga?”. Een goede hypotheekplanning kijkt niet alleen naar de komende 10 jaar, maar naar de volledige periode waarin je de hypotheek moet kunnen betalen.

Je hypotheek opdelen in meerdere rentevaste periodes

Je hoeft niet altijd je volledige hypotheek voor dezelfde periode vast te zetten. Door je hypotheek op te delen in meerdere leningdelen met verschillende rentevaste periodes, kun je het renterisico spreiden en meer flexibiliteit creëren. Stel dat je een hypotheek van €400.000 nodig hebt. Je zou er bijvoorbeeld voor kunnen kiezen om:

• €250.000 – 10 jaar rentevast
• €150.000 – 20 jaar rentevast

Je legt daarmee niet de volledige hypotheek op hetzelfde moment opnieuw vast. Na 10 jaar komt het eerste leningdeel vrij voor een nieuwe rentevaste periode, terwijl het andere deel nog 10 jaar doorloopt. Dat kan aantrekkelijk zijn wanneer je zekerheid wilt combineren met flexibiliteit. Je spreidt het moment waarop verschillende leningdelen opnieuw tegen de dan geldende rente worden vastgesteld. Een eventuele rentestijging raakt daardoor niet automatisch op hetzelfde moment je volledige hypotheek.

Maar spreiden is geen doel op zich. Het kan ook betekenen dat je verschillende rentepercentages, looptijden en voorwaarden hebt. Daarom is het belangrijk om vooraf goed te kijken naar de rente, aflossingsstructuur, hypotheekvoorwaarden en jouw verwachte financiële situatie. Voor ondernemers kan dit extra interessant zijn. Je inkomen, onderneming en woonplannen kunnen de komende jaren veranderen. Een hypotheek die uit meerdere leningdelen bestaat, kan dan meer mogelijkheden bieden om de financiering af te stemmen op verschillende fases van je financiële leven.

De vraag is dus niet alleen welke rentevaste periode het beste is, maar ook of het verstandig is om je hypotheek over meerdere periodes te verdelen. Dat hangt volledig af van jouw situatie en toekomstplannen.

Wat als je binnen 10 jaar wilt verhuizen?

Verwacht je binnen een aantal jaren te verhuizen? Dan is het verstandig om niet alleen naar het rentepercentage te kijken. Controleer bijvoorbeeld of de hypotheekverstrekker een verhuisregeling biedt en onder welke voorwaarden je jouw rente kunt meenemen naar een volgende woning. De regels verschillen per geldverstrekker. Ook kunnen termijnen en voorwaarden van belang zijn. De AFM adviseert daarom om hier vooraf goed naar te kijken wanneer je verwacht tijdens de rentevaste periode te verhuizen. Voor een ondernemer kan dit extra relevant zijn. Misschien koop je nu een woning omdat deze past bij je huidige situatie, maar verwacht je over vijf of zeven jaar een grotere, kleinere of gelijkvloerse woning nodig te hebben. Dan kan flexibiliteit belangrijker zijn dan wanneer je zeker weet dat je de komende 20 jaar op dezelfde plek blijft wonen.

Wanneer is 10 jaar rentevast interessant?

Een rentevaste periode van 10 jaar kan interessant zijn als je zekerheid en flexibiliteit met elkaar wilt combineren. Je weet gedurende 10 jaar waar je aan toe bent met je hypotheekrente, terwijl je daarna opnieuw kunt bepalen wat op dat moment bij jouw situatie past. 10 jaar rentevast kan vooral interessant zijn wanneer je:

• zekerheid wilt over je maandlasten: je rentepercentage verandert gedurende 10 jaar niet;
• niet voor een heel lange periode wilt vastzitten: na 10 jaar kun je opnieuw kiezen voor een passende rentevaste periode;
• dicht tegen je maximale hypotheek aan zit: bij een rentevaste periode van 10 jaar of langer geldt de AFM-toetsrente voor kortere rentevaste periodes niet;
• verwacht dat je situatie de komende jaren verandert: bijvoorbeeld doordat je onderneming groeit, je inkomen verandert, je wilt verbouwen of verwacht binnen enkele jaren te verhuizen.

Toch is 10 jaar rentevast geen standaardoplossing. Het kan een goede middenweg zijn, maar de juiste keuze hangt af van jouw financiële situatie, toekomstplannen en de mate van zekerheid die je prettig vindt. Zeker als ondernemer is het verstandig om daarbij niet alleen naar de rente van vandaag te kijken, maar ook naar wat er de komende jaren kan veranderen.

De beste rentevaste periode bestaat niet

Bij de keuze voor een rentevaste periode wordt vaak als eerste gekeken naar de rente: waar krijg ik het laagste percentage? Maar een lage rente betekent niet automatisch dat je financieel de beste keuze maakt. De belangrijkere vraag is: Welke rentevaste periode past bij mijn inkomen, mijn plannen en de risico’s die ik bereid ben te nemen?

Voor de ene ondernemer kan 10 jaar rentevast een mooie balans zijn tussen zekerheid en flexibiliteit. Een ander kiest liever voor 20 jaar zekerheid, terwijl het voor iemand met een kortere woonhorizon juist interessant kan zijn om de rente minder lang vast te zetten. Ook het verdelen van de hypotheek over meerdere rentevaste periodes kan een mogelijkheid zijn.

Kijk daarom niet alleen naar het rentepercentage, maar naar het totale plaatje. Denk bijvoorbeeld aan:

• je huidige én verwachte inkomen;
• de ontwikkeling en toekomst van je onderneming;
• de hoogte van je hypotheek en de waarde van je woning;
• hoe lang je verwacht in de woning te blijven wonen;
• plannen om te verbouwen of extra af te lossen;
• de mogelijkheid om de hypotheek en rente mee te nemen bij een verhuizing;
• de voorwaarden van de hypotheekverstrekker;
• en vooral: hoeveel zekerheid of flexibiliteit je prettig vindt.

Vergeet ook de fiscale gevolgen niet

De rentevaste periode heeft op zichzelf geen invloed op het recht op hypotheekrenteaftrek. Wel is het belangrijk om de fiscale regels rondom je volledige hypotheek mee te nemen in je financiële planning. Voor een nieuwe hypotheek op je eigen woning geldt onder voorwaarden dat de rente aftrekbaar is als je voldoet aan de fiscale aflossingseisen. Bij nieuwe hypotheken moet je de lening in principe annuïtair of lineair in maximaal 30 jaar aflossen om voor renteaftrek in aanmerking te komen. Heb je al een eigen woning of een bestaande hypotheek? Dan kunnen bijvoorbeeld overgangsregelingen, de resterende looptijd van je renteaftrek en de manier waarop je hypotheek is opgebouwd een rol spelen.

Kortom: kijk niet alleen naar de rente van vandaag, maar vooral naar wat de keuze betekent voor jouw financiële situatie op de langere termijn. Zeker als ondernemer kan je inkomen en situatie de komende jaren veranderen. Een goede hypotheekkeuze houdt daar rekening mee.

Hypotheekadvies voor ondernemers: kijk verder dan de rente

Als ondernemer wil je bij het afsluiten van een hypotheek natuurlijk weten welke rente je betaalt. Maar de laagste rente is niet automatisch de beste keuze. De juiste hypotheek is de hypotheek die past bij jouw financiële situatie én bij de plannen die je met je onderneming en privéleven hebt. Bij MKB Hypotheken kijken we daarom verder dan alleen het rentepercentage. We brengen je ondernemersinkomen, de ontwikkeling van je onderneming, je privéfinanciën en je toekomstplannen samen in één totaalbeeld. Want wat betekent een bepaalde rentevaste periode voor jou als:

• je onderneming de komende jaren flink groeit en je inkomen toeneemt?
• je besluit minder te gaan werken of meer tijd aan je privéleven te besteden?
• je over vijf jaar wilt verhuizen?
• je een verbouwing of andere grote investering plant?
• de rente tegen die tijd aanzienlijk hoger of juist lager staat?

Door verschillende scenario’s naast elkaar te zetten, krijg je inzicht in de gevolgen van je keuzes. Niet alleen voor je maandlasten, maar ook voor je maximale hypotheek, financiële ruimte en flexibiliteit in de toekomst.

Benieuwd welke rentevaste periode bij jou past?

Wil je weten hoeveel je als ondernemer kunt lenen en welke hypotheekconstructie aansluit bij jouw situatie? MKB Hypotheken helpt ondernemers bij het vinden van een passende hypotheek en kijkt daarbij verder dan alleen de laagste rente. Plan een vrijblijvend gesprek en ontdek welke mogelijkheden er voor jou zijn.