De huizenmarkt is oververhit, het aanbod is schaars en de prijzen blijven stijgen. Voor veel starters is het – zelfs met een goed inkomen – ontzettend lastig om een eerste huis te kopen. Gelukkig kunnen ouders of grootouders een belangrijke rol spelen. Met een familiehypotheek geef je je (klein)kind net dat financiële duwtje in de rug. In deze blog lees je wat een familiehypotheek precies is, welke mogelijkheden er zijn en waar je goed op moet letten bij schenken of lenen binnen de familie.
In deze blog:
- Wat is een familiehypotheek?
- Route 1: Hypotheek verhogen en je (klein)kind helpen
- Route 2: Spaargeld of vermogen gebruiken
- De voordelen van een familiehypotheek
- De nadelen van een familiehypotheek
- Waarom goed advies onmisbaar is
- Hulp nodig bij het opzetten van een familiehypotheek?
Wat is een familiehypotheek?
Een familiehypotheek is een lening tussen familieleden, waarbij jij als ouder of grootouder geld beschikbaar stelt voor de aankoop van een woning. Dat kan in de vorm van een schenking, een lening, of een combinatie van beide – de zogeheten schenkleenconstructie. Het is een manier om starters op de woningmarkt op een verantwoorde manier te ondersteunen.
Route 1: Hypotheek verhogen en je (klein)kind helpen
Heb je een eigen woning met overwaarde en voldoende inkomen? Dan kun je overwegen om je hypotheek tijdelijk te verhogen. Het vrijgekomen bedrag kun je vervolgens inzetten om je kind of kleinkind te helpen.
Optie A: Geld schenken
Je verhoogt je eigen hypotheek en schenkt het bedrag. Dit kan dienen als eigen geld of als aflossing op de hypotheek van je kind. Let hierbij goed op de fiscale regels:
- De eenmalige schenkingsvrijstelling voor de eigen woning is in 2024 afgeschaft
- De jaarlijkse schenkvrijstelling blijft wel bestaan (in 2025: €6.633 van ouder naar kind)
Optie B: Schenkleenconstructie
Je leent het geld aan je (klein)kind, maar spreekt af dat je jaarlijks (een deel van) rente of aflossing kwijtscheldt. Zo behoud je grip op je vermogen én help je je kind stap voor stap.
📌 Belangrijk: Zorg voor een duidelijke, juridisch correcte overeenkomst.
Route 2: Spaargeld of vermogen gebruiken
Beschik je over spaargeld, een vrijgekomen lijfrente of ander vermogen? Dan kun je ook zonder je eigen hypotheek aan te passen helpen bij de aankoop van een woning.
Optie A: Eenmalige schenking
Je schenkt een bedrag ineens voor de aankoop van de woning. Dit is de meest eenvoudige route. Denk hierbij aan:
- Gebruik van de jaarlijkse schenkingsvrijstelling
- Vermijding van schenkbelasting bij juiste toepassing
Optie B: Lenen met jaarlijkse kwijtschelding
Je leent geld uit aan je (klein)kind en spreekt af jaarlijks een bedrag kwijt te schelden. Hiermee spreid je de schenking over meerdere jaren en benut je fiscale voordelen.
De voordelen van een familiehypotheek
✅ Je helpt je (klein)kind sneller een huis te kopen
✅ Je vermogen blijft binnen de familie
✅ Je bepaalt zelf de voorwaarden van de lening
✅ Je kunt belasting besparen met slimme schenkstrategieën
✅ Je behoudt grip én regie over je geld
De nadelen van een familiehypotheek
Een familiehypotheek – een lening van een familielid (bijvoorbeeld ouders) aan een ander familielid (bijvoorbeeld kinderen) om een huis te kopen – kan aantrekkelijk zijn, maar kent ook een aantal nadelen en risico’s. Hieronder de belangrijkste:
✅ Financiële en fiscale nadelen
✅ Relationele risico’s
✅ Juridische en praktische nadelen
✅ Voor de uitlener (bijv. ouders) risico op wanbetaling
Waarom goed advies onmisbaar is
Een familiehypotheek is maatwerk. Er komen financiële, juridische en fiscale aspecten bij kijken, zoals:
- De invloed op je eigen hypotheek en vermogenspositie
- De belastingregels rondom schenken en lenen
- De noodzaak van goede afspraken en vastlegging
- Eventuele gevolgen voor toeslagen of erfbelasting
Bij MKB Finanz & Hypotheken zorgen we dat alles goed geregeld wordt. Wij brengen jouw situatie in kaart, maken een helder financieel plan en zorgen voor de juiste juridische documenten. Zo voorkom je misverstanden of onaangename verrassingen en geef je financiële steun met een gerust hart.
Hulp nodig bij het opzetten van een familiehypotheek?
Wil jij je kind of kleinkind helpen met het kopen van een eerste woning? Of twijfel je tussen schenken of lenen? Laat je goed informeren voordat je financiële stappen zet. Neem vrijblijvend contact op met MKB Hypotheken. Persoonlijk advies. Heldere oplossingen. Voor elke generatie.
