Hoe is het om als ondernemer een hypotheek te krijgen? Hoe bereid je je voor op een hypotheekgesprek? We vroegen het Krijn Sweers, hypotheekadviseur bij MKB Hypotheken. Wij spraken met één van zijn klanten, ondernemer Peter Beukers uit Hilversum. Peter deelt in alle openheid over zijn ervaringen met het krijgen van een hypotheek als ondernemer. Helaas is zijn ervaring dat je als ondernemer door allerlei bureaucratische hoepels moet springen.
In deze blog:
- Koolborstels.nl
- Het hypotheekgesprek voorbereiden
- De cijfers op orde als ondernemer
- Rechtsvormwijziging van VOF naar BV-structuur
- Hypotheekadviseur speciaal voor ondernemers
- Alles onder 1 dak voor ondernemers
- Vrijblijvend adviesgesprek
Koolborstels nl
Peter Beukers is eigenaar van familiebedrijf Schoonneveldt Agenturen, beter bekend onder de naam Koolborstels.nl. De eerste contacten tussen Peter en MKB Hypotheken werden gelegd op een ondernemersnetwerk. Hier spraken wij over obstakels die een ondernemer dient te overwinnen op weg naar succesvol ondernemerschap. Peter is altijd zeer open over zijn ondernemersavonturen. Zowel de positieve als de uitdagende kanten van het ondernemerschap deelt hij met mede-ondernemers. Peter heeft met de verkoop van koolborstels een interessante nichemarkt ontdekt. Ondertussen heeft hij alweer 36 eigen koolborstel-webwinkels, 8 andere webwinkels en levert hij zijn producten via 17 verschillende online marketplaces. Het e-commercebedrijf van Peter en zijn zoon Jorick groeit als kool(borstel) ????. Dan zou je denken dat het verkrijgen van een privéhypotheek voor een nieuwe woning een appeltje eitje is.
Het hypotheekgesprek voorbereiden
Obstakels komen niet alleen voor in het leven van een ondernemer. Ook in een hypotheek aanvraagproces voor ondernemers zitten vaak obstakels. Veel ondernemers ondervinden uitdagingen bij het regelen van een woonhuisfinanciering. Krijn zet zich volledig in en lost obstakels op waar je als klant tegengaan kunt lopen tijdens het hypotheekproces. We zijn gespecialiseerd in ondernemershypotheken. Ook voor de situatie van Peter hebben we een uitgebreide analyse van de gehele onderneming over de afgelopen drie jaren gemaakt. Een goede en overzichtelijke voorbereiding is cruciaal. Het in kaart brengen van de situatie (zowel privé als zakelijk), de mogelijkheden binnen de wet- en regelgeving en de beleidsuitgangspunten per financier kennen, de juiste documenten verzamelen, de cijfers op een rijtje zetten en de hypotheekaanvraag goed onderbouwen. We hebben veel specifieke financiële ondernemerskennis in huis.
De cijfers op orde als ondernemer
Als je een privéhypotheek wilt, is het belangrijk om te laten zien dat je genoeg verdient met je onderneming. Hoe? Door de cijfers van je onderneming inzichtelijk te maken. Dit is altijd verplicht. We leggen dus zowel de nadruk op aantoonbare bestendigheid van het inkomen, maar ook naar de toekomstige zekerheid van inkomen. We kijken niet alleen naar het zakelijk inkomen, maar ook naar de financiële aspecten van je balans. De 2 belangrijkste daarvan zijn de solvabiliteit en de liquiditeit van je bedrijf. Op basis van je financiële gegevens en de voorwaarden van de hypotheekverstrekkers bekijken we welke het beste past bij jouw specifieke situatie. De financiers hanteren niet allemaal dezelfde uitgangspunten en rekenen niet met dezelfde correctieposten. Een goede motivatie bij de cijfers, de onderneming en de ondernemer kan het verschil maken. Wij vinden het dan ook verstandig je door een ervaren adviseur te laten bijstaan. Gelukkig dacht Peter daar ook zo over. Want in zijn specifieke situatie was er een extra uitdaging. Een rechtsvormwijziging van vennootschap onder firma (VOF) naar besloten vennootschap (B.V.).
Rechtsvormwijziging van VOF naar BV structuur
Een belangrijk onderdeel van het hypotheek aanvraagproces voor ondernemers is het bepalen van het “toetsinkomen”. Dit toetsinkomen en aanvullende gegevens uit de inkomensverklaring worden gebruikt als basis voor het berekenen van de maximale hypotheek. Het is belangrijk om iedere vorm van verdiensten die een ondernemer uit zijn bedrijfsactiviteiten heeft, zoals winst uit onderneming, periodieke dividend, uitkeringen, management fee (DGA salaris), inkomsten uit verhuurd vastgoed mee te nemen in de berekening van het toets inkomen. Wij weten in welke situaties het toetsinkomen aangepast wordt om te komen tot een bestendig inkomen. Een bestendig inkomen is een inkomen waarvan je met grote zekerheid kan zeggen dat het de komende jaren minimaal zo hoog blijft.
In Peter zijn situatie zat de uitdaging in een rechtsvormwijziging van VOF naar BV-structuur die dwars door het hypotheek aanvraagtraject liep. Soms vallen zaken in het leven van een ondernemer samen. En dan heb je er niks aan als een financier tegen je zegt: “Ga eerst de rechtsvormwijziging doorvoeren en kom daarna maar terug om over de financiering van de nieuwe woning te praten”. Dan is de droomwoning al aan iemand anders verkocht. Maar we snappen waarom de hypotheekverstrekker dit zegt. Een structuurwijziging kan consequenties hebben omdat het inkomen van een DGA (directeur groot aandeelhouder) en een IB-ondernemer anders vastgesteld wordt. De hypotheekaanvraag dient op onderdelen net iets anders aangeleverd en met informatie onderbouwd te worden. Wel handig als je dat direct bij de start weet en niet pas halverwege het proces achter komt. Want je wilt de deadline van de ontbindende voorwaarden (financieringsvoorbehoud) niet op het spel zetten.
Ook heeft Peter naast inkomen uit onderneming ook inkomsten uit verhuurd vastgoed. Je kunt huurinkomsten niet zomaar meenemen. Je moet aan bepaalde voorwaarden voldoen. En niet elke hypotheekverstrekker neemt de huurinkomsten mee in de berekening van het toets inkomen. Soms hoeft dat ook niet, maar dan is het wel interessant om te weten wat de impact is van wel/niet meenemen van deze inkomsten voor het krijgen van de beste voorwaarden en de scherpste rente. Voor een gemiddelde hypotheekverstrekker al gauw een complexere financieringsaanvraag. Laat staan voor een ondernemer. Peter onderneemt. Krijn schakelt met de hypotheekverstrekkers. Het is ons vak om hypotheken te regelen. Ook als het complex is en er veel afstemming nodig is. Wij nemen ondernemers veel werk uit handen, zodat zij zich kunnen blijven richten op de onderneming.
Hypotheekadviseur speciaal voor ondernemers
Niet elke hypotheekadviseur is goed in staat om jou als ondernemer goed te helpen bij het bovenstaande. Daarvoor is het nodig dat de adviseur heel goed weet waar het bij ondernemers om draait, hoe het werkt met cijfers en prognoses. En op welke manier de hypotheekverstrekkers kijken naar een hypotheekaanvraag voor een ondernemer. Zodat jij een realistische en haalbare aanvraag indient en jouw hypotheek snel in orde gemaakt kan worden. MKB Hypotheken heeft deze gespecialiseerde ondernemersadviseurs. Daar krijg je professionele hulp bij het afsluiten van jouw hypotheek als ondernemer. Als ondernemer moet je al gauw meer dan 30 documenten ophoesten en door verschillende bureaucratische hoepels springen. Een hypotheekaanvraag wordt door ondernemers vaak ervaren als een oneerlijk en onvoorspelbaar proces. De hoogste tijd om daar verandering in te brengen. Als ondernemer verdien je beter. Wij weten de weg, want als je droomwoning beschikbaar komt dan wil je snel schakelen.
Peter Beukers
“Via Krijn en Quido kreeg ik het voor elkaar om binnen vijf weken mijn hypotheek rond te krijgen! Mijn omgeving was uiterst verbaasd dat dit zo snel gelukt was. En ik was ontzettend blij natuurlijk. MKB Hypotheken had het namelijk ook voor elkaar gekregen dat ik naast een nieuwe hypotheek, ook mijn oude en veel lagere rente kon meenemen”
Alles onder 1 dak voor ondernemers
En of 1 hypotheektraject nog niet genoeg was. Peter heeft met zijn onderneming op bedrijventerrein Kerkelanden een nieuwbouw bedrijfsunit gekocht. MKB Finanz heeft Peter geholpen met de bemiddeling van de zakelijke hypotheek. Als financieringspartner zijn wij betrokken bij dit nieuwbouwproject Franciscusweg. Opus Vastgoed en SvE Group realiseren op dit moment 17 duurzame koop- bedrijfsruimtes. De oplevering zal medio 2023 plaatsvinden. Voor Peter ideaal om zowel privé als zakelijk een vast aanspreekpunt te hebben. Je hoeft je niet opnieuw voor te stellen, je bouwt gedurende het ondernemende leven een vertrouwensrelatie met elkaar op en je weet dat je met een professionele financieringspartij uit de regio te maken hebt. Als ondernemer wil ik één aanspreekpunt voor alle financieringsmogelijkheden. MKB Finanz is mijn intermediair voor bedrijfs-, vastgoedfinancieringen en privé hypotheken. Alle financieringsoplossingen onder één dak.
Vrijblijvend adviesgesprek
Omdat ook uit dit voorbeeld met Peter blijkt dat financiers heel verschillend naar cijfers kijken en een goede motivatie bij deze cijfers het verschil kan maken, is het in ieder geval verstandig je door een ervaren adviseur te laten bijstaan. Wij vertellen je graag meer over je hypotheekmogelijkheden als ondernemer. Wij kunnen zowel de ondernemer in privé als de onderneming helpen. Maak via de contactpagina een vrijblijvende afspraak met een van onze adviseurs.
