Het verkrijgen van een hypotheek voor een privéwoning als ondernemer kan soms uitdagender zijn dan voor mensen in loondienst. In deze blog delen we enkele van de grootste uitdagingen waar ondernemers mee te maken kunnen krijgen bij het aanvragen van een hypotheek. Neem een kijkje in de wondere wereld van het vaststellen van een vast en bestendig zakelijk inkomen.
In deze blog:
- Inkomen en consistentie
- Documentatie en boekhouding
- Niet financiële informatie
- Samenwerken met een hypotheekadviseur
Inkomen en consistentie
Hypotheekverstrekkers willen zien dat je een stabiel en voorspelbaar inkomen hebt om je hypotheekverplichtingen te kunnen dragen. Als ondernemer wijzigt je inkomen mogelijk van jaar tot jaar of van maand tot maand, waardoor het moeilijker kan zijn om aan de inkomensvereisten te voldoen. Financiers willen vaak bewijs zien van consistentie in je inkomen over een bepaalde periode, meestal drie jaar of langer. Tip: Plan je hypotheekaanvraag op het juiste moment.
Hypotheekverstrekkers willen zien dat je een stabiel en voorspelbaar inkomen hebt om je hypotheekverplichtingen te kunnen dragen. Als ondernemer wijzigt je inkomen mogelijk van jaar tot jaar of van maand tot maand, waardoor het moeilijker kan zijn om aan de inkomensvereisten te voldoen. Financiers willen vaak bewijs zien van consistentie in je inkomen over een bepaalde periode, meestal drie jaar of langer. Dit mag een combinatie zijn van inkomsten uit dienstbetrekking en zelfstandig ondernemerschap. Beperk nieuwe zakelijke schulden en/of stem vooraf jouw zakelijke financieringsbehoefte af met een financieringsexpert. Hypotheekverstrekkers kunnen terughoudender zijn als ze zien dat je onlangs nieuwe zakelijke schulden bent aangegaan.
Tip: Plan je hypotheekaanvraag op het juiste moment. Als je droomwoning op de markt komt, wil je natuurlijk direct toeslaan. Bereid de aanvraag goed voor door te snappen hoe een inkomensverklaring werkt. De inkomensverklaring geeft een financieel overzicht van de onderneming en de toegepaste correcties met als uitkomst een zakelijk inkomen. Als je weet welke correcties er worden toegepast kun je de jaarcijfers waarmee gerekend wordt hierop voorbereiden.
Documentatie en boekhouding
Als ondernemer moet je uitgebreidere documentatie verstrekken dan mensen in loondienst. Hypotheekverstrekkers willen gedetailleerde inzage in de financiën, waaronder een inkomensverklaring, belastingaangiften, winst- en verliesrekeningen en balansen. Het kan een uitdaging zijn om al deze documentatie nauwkeurig en georganiseerd te presenteren. Een prognose voor de toekomst is bij sommige hypotheekverstrekkers ook onderdeel van de inkomensverklaring. Veel accountants- en boekhoudkantoren hebben het druk, moeten veel werken en overuren maken is niks speciaals. Veel kantoren vragen standaard uitstel aan voor de belastingaangifte. Uitstel kan handig zijn, maar niet als je een hypotheek wilt.
Tip: De accountant of boekhouder spreidt graag de aangiftes over het hele jaar. Bedenk daarbij wel dat zijn of haar belang niet altijd parallel loopt met jouw belang. Het opstellen van een jaarrekening en het doen van aangifte inkomstenbelasting kost tijd. Ga tijdig in gesprek met jouw accountant of boekhouder en zorg dat jouw cijfers voorrang krijgen in de planning. Nog een bijkomend voordeel. Er is rente verschuldigd als de aangifte na 1 mei is ingediend en de uiterste betaaltermijn van de opgelegde belastingaanslag na 1 juli ligt. Bij een belastingteruggave krijg je overigens geen rente vergoed. De belastingrente is niet mals; voor particulieren bedraagt deze 4% en voor vennootschappen 8%. Een akelige rekening als je op je spaarrekening beperkt rente ontvangt.
Niet financiele informatie
Ondernemers worden vaak als risicovoller beschouwd dan mensen in loondienst vanwege de inherente onzekerheid van het ondernemerschap. Hypotheekverstrekkers willen dat je bedrijf levensvatbaar is en dat je in staat bent om je hypotheekverplichtingen na te komen. Zelfs als je bedrijf tegenslagen ondervindt. Dit kan betekenen dat ze naast een financiële analyse ook een grondige beoordeling van je bedrijfsgeschiedenis, klantenbestand en toekomstperspectieven uitvoeren. Om de bestendigheid van een onderneming aan te tonen, gebruiken wij zoveel mogelijk relevante en ook niet-financiële informatie. Alles wat helpt om vertrouwen in de toekomst te geven, is daarbij van belang. Onderschat niet de waarde van een solide kredietgeschiedenis. Hypotheekverstrekkers willen zien dat je verantwoordelijk bent geweest met eerdere leningen en rekeningen.
Klantverhaal van Peter Beukers (Koolborstels.nl)
Ook het zakelijk toets inkomen van Peter Beukers moest vastgesteld worden. Hij is samen met zijn zoon eigenaar van Koolborstels.nl. Peter en zijn vrouw hebben een nieuwe woning aangekocht. Helaas is zijn ervaring dat je als ondernemer door allerlei bureaucratische hoepels moet springen. Peter naast inkomen uit onderneming ook inkomsten uit verhuurd vastgoed. Je kunt huurinkomsten niet zomaar meenemen. Je moet aan bepaalde voorwaarden voldoen. En niet elke hypotheekverstrekker neemt de huurinkomsten mee in de berekening van het toets inkomen. Soms hoeft dat ook niet, maar dan is het wel interessant om te weten wat de impact is van wel/niet meenemen van deze inkomsten voor het krijgen van de beste voorwaarden en de scherpste rente. Voor een gemiddelde hypotheekverstrekker al gauw een complexere financieringsaanvraag. Laat staan voor een ondernemer. Ben je nieuwsgierig naar het hele klantverhaal? Lees hier verder.
Samenwerken met een hypotheekadviseur
Het is belangrijk om te onthouden dat elke situatie uniek is en dat er geen one-size-fits-all oplossing is. Het kan nuttig zijn om samen te werken met een hypotheekadviseur die ervaring heeft met ondernemershypotheken. Ze kunnen je helpen bij het begrijpen van de vereisten, het organiseren van je financiële documentatie en het presenteren van je inkomen op een manier die aantrekkelijk is voor geldverstrekkers. Wel zo prettig om een partner in hypotheken te hebben die jou helpt te navigeren door de uitdagingen, het optimaliseren van je financiële documentatie en het vinden van geldverstrekkers die gespecialiseerd zijn in het bedienen van ondernemers.
